Perbedaan BPJS dan Asuransi Kesehatan Swasta yang Anda Perlu Tahu

Untuk memudahkan kehidupan masyarakat, pemerintah Indonesia mengeluarkan program BPJS yang terdiri dari dua jenis, yaitu BPJS Kesehatan dan Ketenagakerjaan. Fungsi dari BPJS ini memang kurang lebih mirip dengan asuransi. Namun, di antara keduanya terdapat perbedaan BPJS dan asuransi yang mencolok, khususnya BPJS kesehatan dengan asuransi kesehatan swasta.

Dari berbagai macam sisi. Banyak orang yang mungkin belum mengetahui perbedaan BPJS dan asuransi kesehatan swasta, dan kalau kamu adalah salah satunya, maka kamu bisa melihat penjelasan Qoala di bawah ini.

Perbedaan BPJS dan asuransi kesehatan swasta

Perbedaan BPJS dan asuransi kesehatan swasta terlihat dari batas limit, biaya premi, pilihan rumah sakit khusus layanan kesehatan, manfaat, proses klaim asuransi, layanan, syarat dan ketentuan pengajuan, dan cakupan rekanan.

Berikut ini penjelasan mendetailnya dari tiap-tiap perbedaan BPJS dan asuransi kesehatan swasta:

Batas Limit

Satu perbedaan utama adalah terkait dengan batas limit. Asuransi kesehatan swasta umumnya memiliki berbagai pilihan batas limit yang dapat dipilih oleh peserta sesuai dengan kebutuhan mereka. Hal ini memberi peserta fleksibilitas dalam menentukan sejauh mana cakupan kesehatan yang mereka inginkan. Namun, penting untuk memahami prosedur klaim dan mematuhi syarat dan ketentuan asuransi supaya tidak mengalami kendala di kemudian hari.

Di sisi lain, BPJS Kesehatan tidak memiliki batas limit untuk biaya pengobatan. Ini berarti bahwa semua biaya pengobatan peserta akan ditanggung oleh pihak BPJS Kesehatan tanpa adanya batasan tertentu. Hal ini dapat memberikan rasa aman bagi peserta bahwa mereka akan mendapatkan perawatan medis yang dibutuhkan tanpa khawatir tentang batasan biaya.

Biaya Premi

Biaya premi adalah iuran yang harus dibayarkan oleh peserta setiap bulan sesuai dengan jenis layanan yang mereka pilih. Dalam asuransi kesehatan swasta, besaran premi tergantung pada jenis asuransi yang dipilih. Sebagai contoh, premi asuransi untuk perlindungan kesehatan, perlindungan kecelakaan, dan perlindungan lainnya mungkin berbeda satu sama lain.

Sementara itu, BPJS Kesehatan membagi besaran premi menjadi tiga kelas, yaitu kelas 1-3. Peserta BPJS Kesehatan dapat memilih kelas sesuai dengan kemampuan finansial mereka, dengan kelas 1 memiliki premi tertinggi dan kelas 3 memiliki premi terendah.

Pilihan Rumah Sakit Khusus Layanan Kesehatan

Perbedaan lainnya adalah dalam hal pilihan rumah sakit khusus layanan kesehatan. Asuransi kesehatan swasta memberikan fleksibilitas kepada peserta untuk memilih rumah sakit yang mereka inginkan. Mereka akan ditanggung oleh perusahaan asuransi, bahkan beberapa asuransi memiliki jaringan internasional.

Ini berarti peserta dapat memilih rumah sakit yang sesuai dengan preferensi dan kebutuhan medis mereka. Di sisi lain, peserta BPJS Kesehatan hanya dapat menerima perawatan di rumah sakit yang bekerjasama dengan BPJS. Ini kadang membuat perasaan tidak cocok antara layanan dan kebutuhan peserta. Meskipun BPJS Kesehatan berupaya memperluas jaringan rekanan mereka, pilihan tetap lebih terbatas dibandingkan dengan asuransi swasta.

Manfaat

Manfaat yang diberikan oleh asuransi kesehatan swasta seringkali lebih beragam dibandingkan dengan manfaat yang diberikan oleh BPJS Kesehatan. BPJS Kesehatan biasanya mencakup rawat jalan, persalinan, perawatan gigi, rawat inap, dan operasi. Meskipun ini mencakup layanan penting, manfaatnya lebih terbatas dibandingkan dengan asuransi swasta.

Asuransi kesehatan swasta seringkali menambahkan manfaat seperti layanan ambulans, obat-obatan, kunjungan dokter, dan bahkan perawatan di luar negeri. Hal ini memberikan peserta asuransi swasta lebih banyak fleksibilitas dalam mendapatkan perawatan medis yang mereka butuhkan.

Layanan

BPJS Kesehatan memiliki proses yang lebih rumit dalam menerima layanan kesehatan. Peserta harus melewati tahap pemeriksaan di fasilitas kesehatan tingkat pertama sebelum dirujuk ke fasilitas tingkat dua atau tiga jika dibutuhkan. Proses ini dapat memakan waktu, terutama jika peserta harus menunggu rujukan untuk perawatan yang lebih lanjut.

Di sisi lain, asuransi swasta seringkali memiliki proses yang lebih sederhana. Peserta bisa mendapatkan layanan dengan cepat sesuai dengan jenis asuransi yang mereka pilih. Proses pengurusannya tidak selalu melibatkan tahapan rujukan yang rumit.

Proses Klaim

Proses klaim BPJS Kesehatan seringkali dianggap rumit dan memakan waktu. Peserta harus melewati beberapa tahap, termasuk mendapatkan rujukan dari fasilitas kesehatan tingkat pertama, sebelum mendapatkan layanan utama. Proses ini kadang membuat peserta harus menunggu lama untuk mendapatkan perawatan medis yang mereka butuhkan.

Sementara itu, asuransi kesehatan swasta seringkali memiliki proses klaim yang lebih mudah dan cepat. Ketika ada keluhan atau kebutuhan medis mendesak, peserta dapat mendapatkan penanganan langsung tanpa harus melalui tahapan rujukan yang rumit.

Syarat dan Ketentuan Pengajuan

Keanggotaan BPJS Kesehatan wajib bagi beberapa kalangan dengan tujuan untuk menyediakan perawatan kesehatan yang merata. Proses pendaftaran biasanya lebih sederhana dan tidak memerlukan pemeriksaan medis yang mendalam.

Di sisi lain, asuransi kesehatan swasta seringkali memerlukan pemeriksaan medis dan pemahaman mengenai kondisi kesehatan tertentu. Ini dapat membatasi akses bagi individu dengan kondisi medis tertentu atau yang memiliki riwayat kesehatan yang kompleks.

Cakupan Rekanan

BPJS Kesehatan memiliki cakupan rekanan yang terbatas, tergantung pada lokasi peserta. Meskipun BPJS Kesehatan terus berupaya memperluas jaringannya, pilihan rumah sakit dan fasilitas kesehatan terkadang terbatas. Hal ini dapat menjadi masalah jika peserta BPJS Kesehatan ingin menerima perawatan di luar kota atau bahkan di luar negeri.

Sebaliknya, asuransi kesehatan swasta seringkali memiliki cakupan yang lebih luas dan dapat mencakup berbagai rumah sakit dan fasilitas kesehatan, termasuk yang berada di luar negeri. Ini memberikan peserta asuransi swasta lebih banyak pilihan dalam hal perawatan medis.

Tabel Perbedaan BPJS dan Asuransi Kesehatan Swasta

Apa itu BPJS?

BPJS Kesehatan adalah sebuah entitas hukum yang berdiri untuk melaksanakan program jaminan kesehatan sesuai dengan ketentuan yang tercantum dalam Undang-Undang Nomor 24 Tahun 2011 tentang Badan Penyelenggara Jaminan Sosial.

Konsep jaminan kesehatan, seperti yang dinyatakan dalam Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2004 tentang Sistem Jaminan Sosial Nasional, mengacu pada suatu sistem yang diberlakukan secara nasional dengan prinsip-prinsip asuransi sosial dan prinsip kesetaraan.

Tujuan utama dari sistem ini adalah untuk memastikan bahwa seluruh penduduk Indonesia dapat mendapatkan manfaat dalam pemeliharaan kesehatan dan perlindungan dasar dalam pemenuhan kebutuhan kesehatan mereka.

Dalam konteks ini, BPJS Kesehatan memiliki peran yang sangat penting dalam menyelenggarakan sistem jaminan sosial nasional di bidang kesehatan. Ini karena BPJS Kesehatan, pada intinya, berupaya melakukan perubahan mendasar dalam sistem pembiayaan kesehatan yang saat ini masih dipenuhi dengan pembayaran langsung (out of pocket payment). Tujuan akhirnya adalah menuju suatu sistem pembiayaan kesehatan yang lebih terstruktur, dengan dasar prinsip-prinsip asuransi kesehatan sosial.

BPJS termasuk dalam golongan asuransi apa?

Asuransi sosial adalah bentuk jaminan yang disediakan oleh pemerintah untuk meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Contohnya adalah BPJS Ketenagakerjaan dan BPJS Kesehatan, dua program penting dalam dunia asuransi sosial di Indonesia. BPJS Kesehatan berperan sebagai penyelenggara jaminan kesehatan yang dibiayai melalui iuran nasional.

Program ini bertujuan untuk memberikan perlindungan kesehatan kepada masyarakat dengan sistem iuran yang terjangkau. Dengan kontribusi iuran, masyarakat memiliki akses ke layanan kesehatan yang diberikan secara gratis atau dengan biaya yang sangat terjangkau.

Ini membantu melindungi masyarakat dari beban keuangan yang berat ketika menghadapi masalah kesehatan. Sementara itu, BPJS Ketenagakerjaan ditujukan khusus untuk pekerja atau karyawan yang bekerja di perusahaan yang berpartisipasi dalam program ini.

Salah satu fungsi utamanya adalah memberikan perlindungan terhadap risiko kecelakaan kerja. Ketika terjadi kecelakaan di tempat kerja, pekerja memiliki jaminan keamanan dan santunan untuk pemulihan. Selain itu, program ini juga mencakup santunan kematian dan dana pensiun, yang merupakan bentuk perlindungan finansial bagi pekerja dan keluarganya.

Apa itu asuransi kesehatan swasta?

Asuransi kesehatan swasta adalah produk yang disediakan oleh perusahaan swasta untuk memberikan jaminan dan perlindungan finansial terhadap risiko kesehatan. Dalam kontrak asuransi ini, terdapat kesepakatan mengenai rumah sakit yang bekerja sama dengan perusahaan asuransi serta jenis penyakit yang dicakup oleh polis asuransi.

Dengan demikian, ketika seseorang yang diasuransikan sakit atau membutuhkan perawatan medis, biaya yang timbul akan ditanggung oleh perusahaan asuransi sesuai dengan ketentuan yang tercantum dalam polis asuransi. Asuransi kesehatan swasta sangat populer di Indonesia, dengan hampir 80% masyarakat memilih produk ini.

Hal ini disebabkan oleh kualitas pelayanan yang tinggi yang ditawarkan oleh asuransi kesehatan swasta, serta kemampuannya untuk memberikan fasilitas yang lebih lengkap, termasuk pelayanannya di luar negeri.

Salah satu keunggulan utama dari asuransi kesehatan swasta adalah bahwa premi yang dibayarkan sepadan dengan manfaat yang diberikan. Masyarakat merasa bahwa investasi dalam bentuk pembayaran premi sebanding dengan layanan dan perlindungan kesehatan yang mereka terima, sesuai dengan yang tertera dalam polis asuransi.

Kelebihan asuransi swasta

Kelebihan asuransi swasta ada beberapa macam, yaitu tidak memerlukan surat rujukan, mudah dalam mengajukan klaim ganda, pelayanan lebih lengkap, dan dapat digunakan di luar negeri.

Tidak Memerlukan Surat Rujukan

Salah satu keunggulan asuransi kesehatan swasta adalah bahwa pesertanya tidak perlu surat rujukan. Dalam asuransi umum seperti BPJS Kesehatan, peserta harus melalui sistem fasilitas kesehatan yang berjenjang, yang memerlukan surat rujukan dari faskes tingkat satu untuk mendapatkan pelayanan di faskes tingkat dua.

Dengan asuransi kesehatan swasta, peserta dapat langsung mendatangi rumah sakit yang dipilih, selama rumah sakit tersebut bekerja sama dengan perusahaan asuransi.

Mudah dalam Mengajukan Klaim Ganda

Keuntungan lain dari asuransi kesehatan swasta adalah kemudahan dalam mengajukan klaim ganda. Klaim ganda memungkinkan peserta asuransi untuk mendapatkan manfaat dari dua asuransi yang berbeda. Sebagai contoh, jika seseorang memiliki asuransi swasta dan BPJS Kesehatan, perusahaan asuransi kesehatan swasta akan tetap menerima klaim yang diajukan. Bahkan, klaim ganda masih berlaku meskipun hanya menggunakan kuitansi yang dilegalisir. Kuitansi asli biasanya digunakan untuk mengajukan klaim kepada perusahaan asuransi lain.

Pelayanan Lebih Lengkap

Asuransi kesehatan swasta memberikan pelayanan yang lebih lengkap dibandingkan asuransi kesehatan umum. Peserta asuransi swasta dapat mengakses pelayanan dengan lebih cepat dan tanpa harus mengantri lama di fasilitas kesehatan. Rumah sakit yang bekerja sama dengan asuransi kesehatan swasta seringkali menyediakan fasilitas tambahan, seperti ruang tunggu yang nyaman dan pelayanan yang lebih baik.

Dapat Digunakan di Luar Negeri

Kelebihan terakhir asuransi kesehatan swasta adalah kemampuannya untuk digunakan di luar negeri. Banyak perusahaan asuransi swasta telah menjalin kerjasama dengan rumah sakit di berbagai negara. Ini berarti bahwa saat seseorang berada di luar negeri dan membutuhkan perawatan medis mendesak, mereka dapat menggunakan asuransi mereka jika menemukan rumah sakit yang bekerja sama dengan perusahaan asuransi mereka. Ini memberikan rasa aman ekstra bagi mereka yang sering bepergian ke luar negeri.

Asuransi kesehatan yang murah selain BPJS

Selain BPJS, ada beberapa asuransi kesehatan yang murah, seperti asuransi Sun Life, Sinarmas, FWD, Cigna, dan AXA Mandiri.

Asuransi Sun Life

Salah satu produk asuransi kesehatan yang ditawarkan oleh Sun Life dengan premi yang terjangkau adalah Sun Medical Platinum. Produk ini memberikan manfaat pertanggungan yang mencakup perawatan penyakit kanker. Untuk mendapatkan asuransi ini, peserta hanya perlu membayar premi bulanan yang bervariasi. Premi dimulai dari Rp90.000 hingga Rp270.000 per bulan. Penting untuk diingat bahwa besaran premi ini akan disesuaikan dengan jenis asuransi yang dipilih dan manfaat pertanggungan yang akan diterima oleh peserta.

Asuransi Kesehatan Simas

Dalam ranah industri asuransi, Sinarmas muncul sebagai salah satu pelopor yang menawarkan produk asuransi kesehatan terkemuka. Perusahaan ini mempersembahkan sejumlah produk asuransi kesehatan yang komprehensif, baik untuk individu maupun kelompok. Dalam lini produk kesehatan Sinarmas, kita temui Asuransi Kesehatan Simas Sehat Gold, Asuransi Kesehatan Simas Sehat Income, Asuransi Kesehatan Simas Sehat Executive, Asuransi Kesehatan Simas Sehat Platinum, dan Asuransi Kesehatan Simas Sehat Corporate.

Setiap produk asuransi kesehatan Sinarmas memiliki ciri khas dan keunggulan uniknya masing-masing. Secara garis besar, Sinarmas menawarkan premi yang terjangkau dan manfaat pertanggungan yang substansial. Hanya dengan membayar premi sekitar Rp 77.000 per bulan, Anda bisa memperoleh perlindungan hingga Rp 200 juta.

Asuransi FWD

Pindah ke FWD, perusahaan ini sebelumnya dikenal sebagai PT Commonwealth Life sebelum secara resmi beralih ke PT FWD Life Indonesia pada 1 Desember 2020. FWD juga memasarkan produk asuransi kesehatan keluarga yang sangat direkomendasikan.

Salah satu produk unggulan mereka adalah Asuransi FWD Bebas Handal, yang dapat Anda dapatkan dengan premi serendah Rp 75.000. FWD menawarkan manfaat pertanggungan yang menarik, mencakup biaya perawatan rawat inap, pengeluaran obat, uji laboratorium, kunjungan dokter, dan biaya perawatan lainnya.

Asuransi Kesehatan Cigna

Selanjutnya, kita berbicara tentang Cigna, perusahaan asuransi yang menyajikan produk asuransi kesehatan berkualitas dengan harga terjangkau. Produk asuransi kesehatan Cigna dikenal sebagai Cigna Health Protection. Anda dapat merasakan manfaat pertanggungan ini hanya dengan membayar premi bulanan sekitar Rp 36.000.

Meskipun premi asuransi kesehatan Cigna sangat terjangkau, perusahaan ini tetap menyediakan manfaat pertanggungan yang maksimal. Anda akan mendapatkan santunan perawatan rumah sakit hingga Rp 1 juta per hari, dan jika Anda tidak mengajukan klaim selama 2 tahun masa pertanggungan, Anda berhak mendapatkan bonus sebesar 25% dari total premi yang telah Anda bayarkan.

AIA, melalui produk asuransi Power Pro Life, juga berkontribusi dalam menyediakan produk asuransi kesehatan yang terjangkau. Produk ini memberikan manfaat pertanggungan hingga 10 tahun dengan batas usia tertanggung maksimal hingga 75 tahun. Untuk bergabung dengan asuransi kesehatan AIA ini, Anda harus berusia minimal 18 tahun saat mendaftar.

Asuransi Kesehatan AXA Mandiri

Terakhir, kita membahas AXA Mandiri. Produk asuransi kesehatan mereka dikenal sebagai AXA Hospital Plus Life. Dengan membayar premi mulai dari Rp 140.000 per bulan, Anda bisa mendapatkan manfaat pertanggungan berupa penggantian biaya perawatan rawat inap hingga Rp 2.000.000 per hari. Manfaat ini dapat dinikmati hingga usia 65 tahun.

Cara beli asuransi kesehatan

Langkah pertama yang perlu kamu lakukan adalah menentukan jenis asuransi yang sesuai dengan kebutuhan kamu. Jika kamu ingin melindungi diri dari risiko sakit, maka asuransi kesehatan adalah pilihan yang tepat. Namun, jika kamu ingin memberikan perlindungan finansial bagi keluarga kamu jika terjadi kematian, maka asuransi jiwa adalah pilihan yang lebih cocok.

Pastikan untuk membeli produk asuransi dari agen yang resmi dan terdaftar di bawah pengawasan OJK (Otoritas Jasa Keuangan). Selanjutnya, penting untuk memahami isi dari polis asuransi yang kamu beli. Polis asuransi adalah kontrak yang mendefinisikan perjanjian antara kamu (pemegang asuransi) dan perusahaan asuransi. Saat kamu membeli produk asuransi, kamu memiliki waktu untuk memeriksa isi dari polis tersebut. Ada lima hal penting yang perlu diperhatikan ketika membaca polis asuransi:

1. Data Diri Pemegang dan Tertanggung Asuransi: Pastikan semua informasi pribadi yang
   tercantum di polis asuransi adalah benar dan sesuai.
2. Manfaat Asuransi dan Risiko yang Dikecualikan: Pahami dengan baik manfaat yang akan kamu dapatkan dari asuransi, dan ketentuan tentang risiko yang tidak dicakup oleh asuransi.
3. Ketentuan Pembayaran Premi dan Tata Cara Klaim: Ketahui bagaimana cara membayar premi asuransi dan prosedur klaim jika kamu membutuhkannya.
4. Biaya dan Ilustrasi Nilai Asuransi: Pahami biaya yang terkait dengan polis asuransi dan bagaimana nilai asuransi kamu akan berkembang atau berkurang seiring waktu.
5. Hak dan Kewajiban Serta Ketentuan Lainnya: Kenali hak-hak kamu sebagai pemegang polis, kewajiban kamu terkait dengan premi, dan ketentuan lain yang berlaku.

Pastikan kamu juga memahami dengan baik klausa pengecualian, karena ini adalah kondisi di mana klaim kamu mungkin tidak akan dibayarkan jika terjadi sesuatu sesuai dengan pengecualian tersebut. Jangan ragu untuk bertanya kepada agen asuransi kamu jika ada yang tidak kamu pahami.

Setelah kamu memahami produk asuransi yang ditawarkan, kamu dapat mulai melengkapi data dan mengisi formulir asuransi yang diperlukan. Perusahaan asuransi akan melakukan penilaian risiko, seperti pemeriksaan medis jika kamu membeli asuransi kesehatan, atau pemeriksaan rumah jika kamu membeli asuransi rumah.

Setelah penilaian risiko selesai, perusahaan asuransi akan memberikan ilustrasi tentang berapa nilai asuransi yang kamu dapatkan dan berapa premi yang harus kamu bayarkan. Pastikan kamu juga memahami biaya-biaya terkait dan potensi penurunan nilai asuransi, terutama jika kamu memilih produk unit link. Jika kamu merasa bingung, jangan ragu untuk bertanya kepada agen asuransi kamu.

BPJS dan asuransi, keduanya, adalah alat yang dapat membantu masyarakat untuk meringankan beban finansial mereka tatkala mereka sedang terkenal musibah, terutama musibah yang berhubungan dengan kesehatan. Namun, kamu tetap dapat menemukan perbedaan BPJS dan asuransi dengan mudah. Semoga informasi perlindungan diri yang kami berikan di atas dapat membantu kamu untuk memahami perbedaan dari keduanya secara lebih baik lagi.