Jiwa atau kesehatan kita merupakan salah satu aspek yang sangat penting yang perlu mendapat perlindungan. Kehilangan jiwa bisa menimbulkan berbagai dampak buruk, salah satunya kerugian finansial untuk ahli waris yang ditinggalkan. Oleh sebab itu, banyak perusahaan yang menawarkan layanan perlindungan jiwa dalam bentuk berbagai produk asuransi jiwa.
Fungsi asuransi jiwa yang bisa meminimalisir kerugian finansial akibat kematian membuatnya diminati oleh masyarakat. Nah pada tulisan kali ini Qoala akan membahas tentang fungsi asuransi jiwa dan informasi lainnya yang bisa kamu perhatikan untuk mendapat gambaran ketika berniat untuk membeli salah satu produk asuransi jenis ini. Yuk, simak Qoala!
Apa Itu Asuransi Jiwa?
Dari berbagai macam jenis asuransi yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi, asuransi jiwa adalah salah satu jenis yang paling banyak digunakan masyarakat. Hal ini memperlihatkan kepedulian masyarakat terhadap keselamatan dan kepentingan nyawa diri sendiri dan anggota keluarga cukup tinggi.
Dukungan finansial yang diberikan melalui santunan meninggal dunia dari pihak asuransi bisa memberikan ketenangan bagi anggota keluarga yang kehilangan sumber pendapatan. Sehingga anggota keluarga yang ditinggalkan pun terhindar dari kesulitan ekonomi selama beberapa tahun ke depan yang mungkin saja terjadi ketika si pemberi nafkah meninggal dunia.
Jika didefinisikan, asuransi jiwa sendiri merupakan program atau layanan perlindungan bagi keluarga dari kerugian finansial yang ditimbulkan akibat terjadinya risiko berupa kematian yang menimpa pemegang polis asuransi. Perlindungan jiwa ini memang dirancang untuk memenuhi fungsi asuransi jiwa sebagai penjamin keamanan finansial secara pasti kepada keluarga alias ahli waris yang ditinggalkan.
Agar dapat merasakan manfaat tersebut, peserta asuransi jiwa harus memenuhi kewajiban yaitu membayar sejumlah premi secara berkala. Ketika kamu sebagai tertanggung meninggal, maka uang yang kamu bayarkan tersebut akan diberikan sebagai Uang Pertanggungan (UP) oleh perusahaan asuransi kepada keluarga yang ditinggalkan, seperti yang tertulis di dalam polis (kontrak perjanjian asuransi).
Jika dirangkum, manfaat atau fungsi asuransi jiwa yang bisa didapatkan ketika menjadi anggota asuransi jiwa adalah sebagai berikut:
- Manfaat santunan duka yang diberikan saat pihak tertanggung meninggal dunia sebesar 100% atau lebih dari uang pertanggungan.
- Manfaat santunan cacat permanen total hingga 100% dari jumlah uang pertanggungan.
- Manfaat santunan cacat permanen sebagian, seperti lumpuh kaki, tangan atau anggota badan lainnya kehilangan fungsi, dengan jumlah pertanggungan sesuai dengan proporsional yang tercantum pada polis asuransi.
Jenis-jenis Asuransi Jiwa
Ada empat jenis asuransi jiwa yang umum ditawarkan oleh perusahaan asuransi dan dibeli oleh masyarakat, yaitu:
1. Asuransi Jiwa Berjangka atau Term Life
Jenis asuransi jiwa Term Life akan memberikan manfaat perlindungan pada tertanggung dalam kurun waktu tertentu yang telah diatur sebelumnya. Contohnya manfaat perlindungan dalam waktu 1 tahun, 5 tahun, 10 tahun, 20 tahun, hingga 30 tahun. Melihat manfaat perlindungannya yang dibatasi hanya dalam jangka waktu tertentu saja, maka membuat produk jenis ini cocok untuk orang-orang yang membutuhkan proteksi jangka pendek.
Biaya premi asuransi jiwa term life cenderung lebih terjangkau dibandingkan dengan jenis lainnya dan dapat disesuaikan dengan kondisi keuangan pesertanya. Namun untuk Uang Pertanggungannya terbilang cukup tinggi, hingga ratusan miliar. Kelebihan lainnya juga dari berbagai manfaat perlindungan tambahannya yang bisa dipilih sesuai kebutuhan, seperti santunan cacat permanen, penyakit kritis, dan lain sebagainya.
2. Asuransi Jiwa Whole Life atau Seumur Hidup
Sesuai namanya, asuransi jiwa seumur hidup menawarkan manfaat perlindungan seumur hidup kepada pesertanya. Waktu pertanggungannya bisa berbeda tergantung kebijakan perusahaan asuransinya, umumnya hingga umur si pemegang polis 90 sampai 100 tahun.
Beberapa keunggulan dari asuransi jiwa seumur hidup, tentunya adalah jaminan perlindungan seumur hidup yang ditawarkannya dan juga manfaat nilai tunai. Dengan kelebihannya ini, jenis asuransi jiwa satu ini pun dipercaya oleh para nasabahnya untuk menjadi salah satu langkah dalam mempersiapkan kebutuhan hidup di masa pensiun atau dalam memenuhi rencana finansial lainnya.
Namun dengan jangka waktu pertanggungannya yang sangat lama tersebut membuat nominal premi dari asuransi whole life cenderung mahal, bahkan nilainya bisa 2 kali lipat dari premi asuransi berjangka yang kita bahas sebelumnya.
3. Asuransi Jiwa Unit Link
Unit link adalah istilah yang disematkan pada produk asuransi yang selain memberikan perlindungan juga memberikan manfaat invest. Maka bisa didefinisikan asuransi jiwa unit link adalah jenis asuransi jiwa yang memberikan perlindungan jiwa tertanggung sekaligus manfaat dari hasil investasi.
Asuransi yang mengkombinasikan 2 produk keuangan ini membagi alokasi premi yang dibayarkan nasabah ke dua pos, yaitu untuk manfaat asuransi dan juga investasi. Dengan cara kerjanya ini, nasabah pun tetap bisa mendapat manfaat uang meski mereka tidak pernah mengajukan klaim asuransi perlindungan. Selain itu, jika nasabah suatu saat mengalami kesulitan dalam membayar premi, mereka bisa mengalihkan sebagian dana investasi untuk membayar premi.
Asuransi jenis ini bisa dikatakan memudahkan para nasabah yang ingin berinvestasi namun tidak ingin repot melakukan pengelolaan modal. Meskipun mereka juga harus berbesar hati merelakan hasil investasinya terpotong oleh biaya asuransi. Di sisi lain, risiko kerugian akibat investasi juga dapat berpengaruh pada saldo asuransi dan mengurangi nilai manfaatnya.
4. Asuransi Jiwa Dwiguna
Seperti Namanya, Asuransi Jiwa Dwiguna menawarkan dua kegunaan, yaitu perlindungan asuransi dan tabungan. Mirip dengan jenis unit link, premi asuransi ini akan dialokasikan ke dua tempat, yaitu untuk manfaat perlindungan asuransi dan juga ke rekening tabungan.
Keunggulan jenis asuransi ini adalah kemudahannya dalam mencairkan dana sebelum masa asuransinya berakhir. Selain itu, jika nasabah tidak meninggal dunia hingga masa aktif asuransi berakhir, nasabah akan menerima semua uang pertanggungannya kembali.
Dengan kelebihan yang ditawarkannya tersebut, asuransi jiwa dwiguna cocok untuk para nasabah yang memiliki tujuan keuangan primer jangka panjang, seperti biaya pendidikan atau dana pensiun. Namun, kekurangan jenis asuransi ini terletak pada nominal preminya yang cenderung lebih mahal, bahkan bisa jutaan Rupiah per bulan.
Fungsi Asuransi Jiwa
Seperti disinggung sebelumnya, banyak manfaat yang bisa didapatkan saat menjadi anggota asuransi jiwa. Manfaat-manfaat tersebut selaras dengan beberapa fungsi asuransi jiwa sebagai berikut ini:
1. Membuat Pikiran Lebih Tentram
Sebagaimana dipaparkan di atas, bahwa ketika anggota keluarga meninggal dunia, terutama yang berperan sebagai pemberi nafkah, maka akibat yang bisa ditimbulkan bagi anggota keluarga tak hanya duka, namun juga yang sangat buruk terhadap kondisi finansial.
Ketika kamu adalah seorang pemberi nafkah di dalam keluarga, maka tentunya kamu tidak ingin membuat keluargamu kerepotan saat kamu meninggal dunia karena hilangnya sumber penghasilan. Jika ada uang jaminan yang bisa menjamin kehidupan mereka saat hal tersebut terjadi, maka pikiran pun akan jauh lebih tenang.
Oleh sebab itu, salah satu fungsi asuransi jiwa adalah membuat pikiran nasabahnya menjadi lebih tentram. Membeli polis asuransi jiwa dapat meminimalisasi kerugian finansial yang timbul akibat risiko kematian anggota keluarga.
2. Sebagai Tabungan dan Dana Cadangan
Perlu diketahui bahwa dana pertanggungan asuransi jiwa juga bisa tetap cair meski kamu tidak ada klaim kematian. Dana tersebut biasanya akan diberikan ketika masa perlindungan berakhir, meskipun kondisimu saat itu masih sehat-sehat saja. Nah, sistem ini dapat kamu manfaatkan untuk menjadikan asuransi jiwa sebagai tambahan dana tabungan atau dana darurat di masa yang akan datang.
Namun perlu dicatat, kebijakan pengembalian dana tanpa klaim kematian saat masa pertanggungan berakhir tidak dimiliki semua perusahaan asuransi. Beberapa menerapkan aturan berbeda, oleh karena itu jika kamu ingin mendapatkan fungsi asuransi jiwa sebagai dana cadangan, maka kamu perlu mempelajari isi polis dengan benar dan pastikan produk yang kamu beli menerapkan kebijakan yang dimaksud.
3. Warisan untuk Keluarga
Asuransi jiwa adalah suatu produk keuangan yang menawarkan manfaat besar bagi ahli waris kita di masa depan. Jika kamu sudah punya buah hati, membeli polis asuransi jiwa bisa menjadi tanda cintamu pada mereka. Produk keuangan satu ini tak hanya bisa dijadikan tabungan, namun uang pertanggungannya juga bisa dimanfaatkan sebagai harta warisan untuk ahli waris.
Uang pertanggungan yang diberikan dari asuransi jiwa tentunya dapat membantu keuangan anak kita sebagai ahli waris di masa depan. Mereka bisa menggunakannya untuk menutup biaya sekolah atau untuk kepentingan lainnya.
4. Bekal untuk Masa Pensiun
Jika kita masih sehat saat masa perlindungan asuransi jiwa berakhir namun kita sudah tidak bekerja lagi alias pensiun, uang pertanggungannya dapat digunakan untuk memenuhi kebutuhan kita di hari tua. Hal ini membuat kita tidak harus bergantung pada orang lain. Sehingga bisa dikatakan salah satu fungsi asuransi jiwa adalah bekal untuk menghadapi masa pensiun.
Tips Memilih Asuransi Jiwa
Sekarang kamu sudah mengetahui begitu banyak manfaat dan fungsi asuransi jiwa. Mungkin kamu mulai berpikir untuk membeli salah satu produk dari asuransi ini, nah bagaimana caranya memilih asuransi jiwa yang bagus? Nah, untuk memilih asuransi jiwa, setidaknya ada tiga hal yang harus kamu perhatikan, yaitu:
1. Pilih Sesuai Kebutuhan
Hal pertama yang penting saat kamu berniat untuk membeli produk asuransi jiwa adalah mengetahui dengan pasti tujuanmu melakukan hal tersebut. Kamu harus benar-benar tahu apa saja kebutuhan yang ingin kamu tutupi dengan membeli asuransi jiwa.
Hal ini sangat penting karena setiap perusahaan menawarkan produk asuransi jiwa dengan keunggulan dan kekurangannya masing-masing. Jadi, kamu harus memilih produk yang menawarkan manfaat yang sesuai dengan kebutuhanmu.
2. Sesuaikan dengan Kondisi Keuangan
Seperti dibahas sebelumnya bahwa untuk mendapatkan manfaatnya kamu juga harus melaksanakan kewajiban sebagai nasabah, yaitu membayar premi bulanan. Nah tips memilih asuransi jiwa selanjutnya berkaitan dengan besaran premi tersebut.
Kamu harus bisa mengukur kemampuan finasialmu, berapa pendapatan dan kebutuhanmu tiap bulan. Jangan sampai masuknya kewajiban bayar premi menjadi salah satu pos pengeluaranmu tiap bulan malah membuatmu kesusahan. Oleh sebab itu, perhatikan besaran premi asuransi jiwa yang akan kamu beli, pastikan sudah sesuai dengan anggaran yang bisa kamu sediakan.
3. Riset dan Cermati Kualitas Produk
Tips terakhir adalah lakukanlah riset pada produk yang akan kamu beli. Riset ini terkait dengan mencari tahu bagaimana status legalitas serta kredibilitas perusahaa penyedia asuransi, termasuk bagaimana kualitas produk yang mereka tawarkan.
Kamu bisa mengetahuinya dengan mengecek status si perusahaan di OJK untuk mendapatkan pengetahuan terkait legalitas, kemudian melihat testimoni nasabah lain yang sudah lebih dulu mendaftar untuk mendapat gambaran mengenai kualitas produknya.
Daftar Produk Asuransi Jiwa yang Bagus
Untuk memudahkanmu dalam memilih produk asuransi jiwa yang bagus, kami telah merangkum beberapa asuransi jiwa yang bagus untuk jadi bahan pertimbangan. Berikut daftarnya:
1. AXA Mandiri
AXA Mandiri memiliki produk bernama Smartcare Executive yang menjadi produk asuransi kesehatan unggulan mereka. Jika kamu membeli polis produk ini, kamu akan mendapatkan manfaat asuransi kesehatan sekaligus asuransi jiwa. Polis asuransi ini memiliki limit tahunan tinggi dan harga preminya pun relatif murah, mulai dari Rp170 ribu per bulan.
2. Lippo Insurance
Salah satu polis dari Lippo Insurance adalah polis HealthPlus Family yang memberikan perlindungan pada seluruh anggota keluarga sekaligus. Kewajiban bayar preminya hanya Rp416 ribu per bulan dengan limit tahunan polis hingga Rp300 juta.
3. Prudential
Asuransi kesehatan Prudential salah satu pilihan asuransi yang sangat banyak dicari orang saat ini. Perusahaan satu ini menawarkan beberapa pilihan polis yang dapat dipilih sesuai dengan kebutuhanmu, salah satunya PRUPrime Healthcare.
Asuransi ini memiliki keunggulan berupa santunan Dana Marhamah yang akan diberikan jika peserta utama meninggal dunia. Total manfaat pertanggungannya pun tidak tanggung-tanggung, hingga Rp35 miliar per tahun!
4. PT AIA Financial
PT AIA Financial Indonesia juga memiliki produk Asuransi Kesehatan terpercaya, diantaranya Premier Hospital and Surgical Plus yang menawarkan pertanggungan biaya rawat inap dan rawat jalan hingga tertanggung mencapai usia 80 tahun.
5. FWD Life
FWD Life juga menawarkan produk yang dirancang untuk memenuhi fungsi asuransi jiwa secara optimal. Asuransi kesehatan mereka menerapkan limit tinggi hingga Rp75 miliar serta COB BPJS Kesehatan.
6. PT Asuransi Cigna
Tidak kalah dengan perusahaan lain di daftar ini, PT Asuransi Cigna juga memiliki polis asuransi kesehatan keluarga terbaik yang ditawarkan dengan premi cukup murah. Cigna Family Care Optima menjadi salah satu unggulan mereka dipatok dengan harga premi bulanan mulai Rp500 ribu dengan limit hingga Rp67 miliar.
7. Allianz Life
Allianz Life menawarkan limit sesuai tagihan dengan lebih dari 1000 jaringan rumah sakit rekanan yang tersebar di dalam serta luar negeri.
8. PT Asuransi Sinar Mas
Sinar Mas menawarkan produk yang dibagi menjadi kategori individu, keluarga, dan karyawan.Harga premi mereka mulai dari Rp119 ribu per bulan dengan rumah sakit rekanan yang cukup luas baik di dalam maupun luar negeri.
9. Astra Life
Astra Life juga bisa pilihan perusahaan asuransi terbaikmu. Anak perusahaan dari Astra Group ini memiliki produk asuransi kesehatan dengan manfaat klaim ganda dan juga mempunyai 900 lebih rekanan rumah sakit.
10. Mega Life
Rekomendasi terakhir kami adalah Mega Life. Perusahaan asuransi jiwa patungan antara CT Corp (Indonesia) dan Prudential Financial Inc., (Amerika Serikat) ini mempunyai produk asuransi kesehatan dengan harga premi mulai dari Rp80 ribu saja per bulan dengan manfaat no claim bonus 50%.
Itulah penjelasan tentang pengertian, jenis-jenis serta fungsi asuransi jiwa dan juga tips ketika memilih produk asuransi jiwa terbaik. Semoga informasi yang kami bagikan bisa bermanfaat untuk menuntunmu menemukan produk yang benar-benar sesuai dengan kebutuhan. Yuk, kunjungi Qoala App untuk tahu informasi produk asuransi yang menarik!
