Selain asuransi kesehatan hospital benefit yang menawarkan perlindungan berupa penggantian biaya rawat inap, seperti biaya kamar dan obat, ada satu jenis asuransi kesehatan lagi yang disebut dengan asuransi hospital cash plan atau asuransi kesehatan santunan harian. Nah, apa sebenarnya asuransi kesehatan santunan harian itu?
Pada ulasan ini Qoala akan menjelaskan hal-hal terkait asuransi kesehatan santunan harian ini, mulai dari definisi, cara kerja hingga bagaimana tips saat kamu ingin membeli asuransi jenis ini. Yuk, simak!
Apa Itu Asuransi Kesehatan Santunan Harian?
Ketika kamu sakit banyak kesempatan yang kamu lewatkan, terutama kesempatan untuk bekerja. Hal ini tentu saja berpengaruh terhadap pendapatanmu. Menyambut fakta ini, perusahaan asuransi merancang produk asuransi santunan yang ditujukan untuk mengganti dana yang seharusnya bisa kamu dapatkan jika kamu tidak terjebak dalam belenggu penyakit.
Jadi bisa didefinisikan asuransi kesehatan santunan atau biasa disebut juga dengan istilah asuransi hospital cash plan adalah jenis perlindungan yang diberikan pada peserta dengan tujuan mengganti dana yang harus hilang karena kondisi sakit. Oleh sebab itu, cara perhitungan manfaat yang diberikan pun berbeda.
Manfaat dari asuransi santunan harian adalah santunan dengan nilai tertentu yang dikalikan jumlah hari peserta asuransi menjalani rawat inap. Jadi, manfaat asuransi tidak ditentukan dari biaya kesehatan atau biaya perawatan karena dari awal pun tujuan asuransi ini bukan untuk mengganti biaya perawatan. Berbeda dengan produk asuransi kesehatan hospital benefit yang memang memberikan manfaat penggantian biaya medis sesuai cakupan yang tertulis di dalam polis.
Perhitungannya tersebut memungkinkan jumlah manfaat yang kamu peroleh dari asuransi kesehatan hospital cash plan dapat lebih kecil atau lebih besar dari biaya yang kamu tanggung untuk membayar layanan rawat inap di rumah sakit.
Menariknya, asuransi jenis ini adalah pada umumnya tetap bisa mengklaim asuransi kesehatan santunan harian meski kamu sudah memiliki asuransi kesehatan lain (coordination of benefit). Hal ini karena asuransi ini memang ditujukan juga untuk membantu biaya perawatan di saat asuransi kesehatan lain yang kamu gunakan, belum cukup memadai plafonnya.
Manfaat Asuransi Kesehatan Santunan Harian
Secara umum, manfaat atau benefit dasar dari asuransi kesehatan santunan ini sama saja dengan asuransi kesehatan, yaitu pertanggungan biaya rawat inap dan pembedahan. Jika dirangkum, berikut adalah beberapa manfaat asuransi kesehatan santunan harian:
- Santunan rawat inap yang tidak bergantung pada kuitansi rumah sakit, namun pada perkalian antara besaran santunan tertentu yang tertulis di polis dikali jumlah hari rawat inap.
- Santunan untuk rawat di kamar perawatan intensif (ICU) yang bersifat harian yang dikalikan dengan jumlah sesuai dengan yang tertera pada polis.
- Asuransi hospital cash juga memberikan manfaat santunan tunai untuk kunjungan dokter setiap harinya yang besarannya sesuai dengan yang tertera di dalam polis.
- Biaya umum rumah sakit yang bersifat harian yang mencakup biaya untuk obat-obatan, makan, pemeriksaan laboratorium, dan lainnya.
- Santunan harian yang dihitung per tindakan untuk biaya operasi yang meliputi dokter bedah, dokter anestesi, dan juga ruang operasi.
- Kebanyakan asuransi hospital cash plan tidak menerapkan persyaratan medical check up untuk mendaftar.
Cara Kerja Asuransi Kesehatan Santunan Harian
Manfaat dari asuransi santunan harian adalah memberikan santunan dengan nilai tertentu yang dikalikan jumlah hari si peserta asuransi menjalani rawat inap. Jadi, manfaat asuransi tidak ditentukan atau dihitung berdasarkan biaya medis atau biaya perawatan.
Misalnya, kamu tertimpa penyakit yang mengharuskan kamu untuk menjalani rawat inap di rumah sakit selama 10 hari. Kebetulan kamu sudah terdaftar sebagai peserta asuransi kesehatan jenis hospital cash alias asuransi kesehatan santunan dengan besar manfaat senilai Rp1,5 juta per hari. Nah, berapa besar manfaat yang akan kamu dapat?
Seperti dijelaskan sebelumnya, asuransi jenis ini dihitung dengan mengalikan besar nilai manfaat tertentu yang diberikan perusahaan asuransi dengan lamanya kamu menjalani rawat inap. Dari studi kasus di atas kamu menjalani rawat inap 10 hari dan asuransi hospital cash yang kamu miliki memberikan manfaat Rp1,5 juta per hari, maka manfaat yang dapat kamu terima adalah Rp15 juta. Nilai ini didapat dari mengalikan 10 hari dengan Rp1,5 juta.
Jadi, nilai dari asuransi kesehatan santunan tidak mengikuti besar biaya rawat inap yang harus kamu keluarkan. Meskipun biaya yang ditetapkan rumah sakit untuk prosedur rawat inap hanya senilai Rp5 juta, kamu tetap berhak mendapatkan santunan asuransi sesuai jumlah hari kamu dirawat di rumah sakit, yaitu Rp15 juta. Sebaliknya, jika kamu hanya dirawat 5 hari namun menghabiskan biaya perawatan hingga Rp10 juta, santunan yang diberikan oleh asuransi hospital cash plan tetap akan sejumlah 5×1,5 juta, yaitu Rp7,5 juta saja.
Kelebihan dan Kekurangan Asuransi Kesehatan Santunan Harian
Seperti produk-produk lainnya, asuransi kesehatan santunan atau hospital cash ini juga memiliki kelebihan dan kekurangannya sendiri. Berikut beberapa kelebihan dan kekurangan dari asuransi kesehatan santunan harian:
Kelebihan Asuransi Kesehatan Santunan Harian
Beberapa kelebihan asuransi kesehatan santunan harian secara umum adalah sebagai berikut:
1. Perlindungan Maksimal
Bisa dijadikan pelengkap untuk asuransi kesehatan hospital benefit yang sudah kamu miliki. Hospital benefit memberikan manfaat penggantian biaya rawat inap. Jika dipadukan dengan asuransi hospital cash plan maka perlindungan terhadap risiko rawat inap akibat sakit menjadi benar-benar maksimal. Ketika biaya rumah sakit lebih besar daripada uang pertanggungan yang diberikan asuransi tipe hospital benefit, maka asuransi hospital cash plan dapat memberikan bantuan untuk kelebihan dana yang harus kamu keluarkan tersebut.
2. Meminimalisir Kerugian Meskipun Tidak Produktif
Seperti sudah dijelaskan, asuransi kesehatan santunan harian dirancang untuk dapat membantu mengganti potensi pendapatan yang harusnya bisa kamu raih jika kamu tidak sakit. Oleh sebab itu, salah satu kelebihan memiliki asuransi santunan harian adalah berkurangnya kerugian yang muncul karena kamu jadi tidak produktif saat menjalani rawat inap.
Kamu akan tetap menerima uang santunan secara penuh meskipun secara perhitungan jumlah santunan yang kamu dapatkan sudah melebihi biaya rawat inap di rumah sakit.
3. Memungkinkan untuk Double Claim
Bisa dipadukan dengan asuransi lain alias bisa double claim, dimana klaim asuransi santunan harian akan tetap cair 100% sesuai yang tertulis di polis meskipun nasabah sudah punya produk asuransi lain yang sama-sama menjamin.
4. Klaim Tergolong Mudah
Tidak ada syarat yang sulit ketika kamu ingin mengajukan klaim. Selama pemegang polis yang menjalani rawat inap maka manfaat santunan harian akan dibayarkan pihak asuransi secara reimbursement sesuai dengan berapa hari rawat inap di rumah sakit tersebut.
Dana tunai yang didapat dari klaim asuransi hospital cash plan dapat digunakan untuk berbagai kebutuhan di luar keperluan yang berkaitan langsung dengan rawat inap. Sehingga kamu bisa menggunakan uang tersebut lebih fleksibel, misalnya bisa digunakan untuk pengeluaran extra selama sakit.
Kekurangan Asuransi Kesehatan Santunan Harian
Untuk kekurangan, asuransi kesehatan santunan harian setidaknya memiliki 2 kekurangan sebagai berikut:
1. Pilihan Metode Klaim Terbatas
Pilihan metode klaim asuransi hospital cash plan alias santunan harian masih terbatas, yaitu hanya dapat dilakukan dengan sistem reimbursement. Alhasil kamu harus mengeluarkan dana dulu untuk menalangi biaya perawatan rumah sakit, kemudian ajukan klaim agar pihak asuransi menggantinya.
2. Pilihan Manfaat Terbatas
Pilihan manfaat asuransi kesehatan santunan harian juga masih terbatas. Biasanya asuransi jenis ini tidak menanggung biaya perawatan gigi, persalinan dan jenis pertanggungan asuransi lain selain pertanggungan asuransi kesehatan dasar.
Harga Premi Asuransi Kesehatan Santunan Harian
Untuk besaran premi asuransi yang harus dibayarkan oleh para peserta asuransi kesehatan santunan harian tidak tetap karena besarnya dipengaruhi oleh beberapa faktor. Faktor-faktor tersebut diantaranya adalah berapa besaran santunan tunai yang diberikan, usia dan jenis kelamin peserta, riwayat kesehatan, dan faktor lainnya.
Cara Klaim Asuransi Kesehatan Santunan Harian
Asuransi hospital cash plan adalah manfaat turunan dari asuransi kesehatan, oleh sebab itu cara klaimnya pun tak jauh berbeda dengan asuransi kesehatan. Namun sesuai yang dijelaskan, metode yang bisa dilakukan masih terbatas hanya dengan reimbursement.
Untuk tata caranya sendiri, kamu harus menyiapkan dokumen persyaratan dan mengisi formulir klaim, lalu menyerahkan dokumen serta formulir klaim yang sudah diisi ke perusahaan asuransi atau agen atau dikirim secara online.
Setelah pengajuan klaim dilakukan, silahkan tunggu beberapa hari (biasanya 14 hari kerja) untuk pihak asuransi melakukan review pada pengajuanmu. Setelah selesai, kamu akan mendapat kabar apakah klaim yang kamu ajukan diterima atau ditolak.
Adapun dokumen-dokumen persyaratan yang biasanya diperlukan untuk melakukan pengajuan klaim reimbursement adalah sebagai berikut:
- Kuitansi asli yang memberitahukan rincian biaya rawat inap yang kamu jalani di rumah sakit (disertai materai 6 ribu)
- Surat rincian obat-obatan yang harus dikonsumsi selama perawatan (asli)
- Resume medis yang dikeluarkan oleh dokter yang merawat (asli)
- Hasil laboratorium, hasil rontgen atau penunjang diagnostik lainnya (Salinan)
Namun perlu dipahami bahwa kemungkinan setiap perusahaan asuransi mempunyai metode klaim yang berbeda-beda. Apa yang kami sampaikan di atas adalah metode umum yang diterapkan oleh kebanyakan perusahaan asuransi di Indonesia.
Tips Memilih Asuransi Kesehatan Santunan Harian
Setidaknya terdapat 3 hal yang perlu kamu perhatikan ketika mencari asuransi kesehatan santunan harian:
1. Pahami dengan cermat manfaat asuransi kesehatan santunan harian
Pastikan benar-benar kamu memahami seperti apa manfaat cash plan. Kamu harus tahu bahwa asuransi santunan harian ini adalah jenis asuransi yang metode klaimnya terbatas dengan cara reimbursement dengan jumlah tertentu dikali dengan jumlah hari rawat inap.
Selain itu, pahami juga tipe hospital cash plan yang ditawarkan perusahaan asuransi yang akan kamu beli, karena masing-masing perusahaan bisa menawarkan asuransi hospital cash plan yang berbeda. Ada perusahaan yang menanggung santunan harian selama 1 tahun penuh, namun ada juga yang hanya menanggung selama 180 hari dalam setahun.
Kamu juga harus memahami bahwa jenis asuransi satu ini tidak menawarkan manfaat rawat inap seperti penggantian biaya kamar, biaya obat, seperti asuransi kesehatan yang memang jenis pertanggungannya hospital benefit. Oleh sebab itu, hospital cash plan lebih cocok untuk dijadikan asuransi tambahan dari asuransi kesehatan utama, misalnya kamu sudah memiliki BPJS kesehatan dan membeli asuransi santunan harian untuk mendapatkan manfaat lebih optimal.
2. Pilih yang preminya dibawah atau sama dengan 10% dari penghasilan
Meskipun asuransi menjadi salah satu pilar penting dalam rencana keuangan keluarga, namun kamu juga wajib mengukur kemampuan keuangan dan komparasikan dengan besar premi asuransi yang harus kamu bayar tiap bulannya.
Jangan sampai karena sangat menginginkan asuransi hospital cash plan terbaik, keuanganmu menjadi terganggu karena biaya premi yang terlalu mahal. Kamu perlu perhatikan, idealnya anggaran untuk premi asuransi maksimum 10% dari penghasilan per bulan.
Ketika kamu ingin mengetahui besaran premi, biasanya dapat kamu lihat dengan meninjau manfaat yang diberikan oleh asuransi tersebut. semakin banyak manfaat yang ditawarkan maka semakin mahal preminya. Jika ternyata budgetmu terbatas, jangan muluk-muluk, fokuslah saja pada produk asuransi yang menawarkan manfaat yang kamu butuhkan.
3. Baca dengan cermat ketentuan dan polis asuransi
Polis adalah dokumen yang memuat semua informasi baik hak atau kewajiban nasabah asuransi. Oleh sebab itu membacanya dengan cermat adalah sebuah keharusan agar kamu bisa menemukan asuransi kesehatan santunan harian terbaik.
Tinjau bagian klausul Pengecualian, pastikan disana tidak ada beberapa kondisi yang memberatkanmu. Misalnya beberapa produk tidak memungkinkan nasabahnya melakukan klaim sebelum 30 hari polis terbit. Ada juga asuransi yang mengecualikan beberapa penyakit tertentu dari pertanggungannya.
Itulah penjelasan lengkap tentang asuransi kesehatan santunan harian atau bisa juga disebut dengan asuransi hospital cash plan. Jenis asuransi ini memiliki skema pembayaran yang sederhana dan cocok dijadikan untuk asuransi tambahan. Untuk tahu informasi produk asuransi yang lengkap, yuk kunjungi Qoala App!
