Asuransi Kesehatan Individual: Manfaat hingga Premi

Seperti yang diketahui, ada beberapa macam asuransi yang ditawarkan oleh beberapa perusahaan asuransi baik yang besar maupun kecil. Pastinya, kamu bisa memilih asuransi kendaraan, asuransi pendidikan, asuransi kesehatan dan lain sebagainya. Salah satu produk asuransi kesehatan dasar yang bisa anda pilih adalah asuransi kesehatan perorangan atau individu. Produk asuransi kesehatan individual biasanya disebut sebagai asuransi standalone.

Produk asuransi yang satu ini memang cocok untuk kamu yang ingin sekali melindungi diri terutama bagi kamu yang belum berkeluarga. Tak perlu khawatir, bagi kamu yang sudah berkeluarga juga bisa merencanakan asuransi kesehatan individu untuk istri dan anak-anakmu. Banyak sekali manfaat yang akan didapatkan dari asuransi ini dan tentunya sebelum kamu memilih asuransi yang satu ini, ada baiknya kamu mencari tahu manfaat dari asuransi kesehatan individual tersebut. Seperti halnya yang dijelaskan oleh Qoala berikut.

Sekilas Tentang Asuransi Kesehatan Individual

Secara umum, asuransi kesehatan individual atau perorangan merupakan sebuah produk asuransi, yang memberikanmu jaminan kesehatan berupa perlindungan serta pemenuhan biaya medis seumur hidup.

Beberapa perlindungan serta pemenuhan biaya medis tersebut, di antaranya seperti biaya konsultasi dokter, biaya rawat jalan, biaya rawat inap, biaya persalinan, biaya obat-obatan, biaya bedah, dan biaya-biaya pertanggungan lainnya yang tertera di dalam polis asuransi.

Selain itu, asuransi kesehatan juga menjamin biaya perawatan apabila kamu mengalami kecelakaan. Sehingga, asuransi ini tidak hanya bisa diajukan untuk perorangan, tetapi bisa diajukan untuk anggota keluarga agar terhindar dari segala risiko kesehatan yang dapat terjadi.

Biasanya, produk asuransi ini akan memberikan perlindungan dan pemenuhan biaya-biaya medis sepanjang umur bahkan sampai kamu berumur 99 tahun. Kamu tentu sangat membutuhkannya karena tidak pernah ada yang tahu kapan kita akan sakit atau mengalami musibah yang mengharuskan kita terbaring di rumah sakit.

Asuransi akan membuatmu merasa lebih aman dan tenang secara psikis maupun finansial. Kita tentu tak perlu khawatir dengan biaya yang harus kita bayarkan ke rumah sakit jika kita telah menjadi pemegang polis asuransi kesehatan. Setiap perusahaan biasanya akan memberikan layanan dan manfaat asuransi kesehatan individual atau perorangan yang berbeda-beda namun pada umumnya ada beberapa biaya di bawah ini yang akan dipenuhi oleh pihak perusahaan asuransi.

• Biaya untuk rawat inap harian di rumah sakit yang telah ditunjuk
• Biaya untuk rawat inap yang dikarenakan penyakit kronis dan serius
• Biaya untuk perawatan di ruang khusus
• Biaya untuk operasi dan pembedahan
• Biaya untuk konsultasi dan cek dokter
• Biaya untuk pembayaran ambulans
• Biaya untuk menebus obat dari dokter di seluruh apotek

Kamu tentu akan sangat diuntungkan dengan adanya penggantian biaya untuk semua hal di atas. Namun tentu saja setiap perusahaan asuransi akan menerapkan syarat yang berbeda-beda. Ada baiknya kamu juga membandingkan beberapa perusahaan asuransi terlebih dahulu. Sebaiknya kamu tidak memilih perusahaan asuransi hanya karena menawarkan penawaran yang sangat menarik bahkan tak masuk akal.

Manfaat Asuransi Kesehatan Individual

Setelah paham apa itu asuransi kesehatan individual, kamu juga perlu tahu manfaat yang diberikan oleh asuransi kesehatan individual. Adapun manfaat tersebut, diantaranya:

1. Rawat inap

Manfaat dari asuransi rawat inap yang akan kamu rasakan jika kamu atau keluargamu mengalami perawatan di rumah sakit adalah:

• Melindungi Penggunaan Biaya Darurat

Salah satu hal yang dikhawatirkan ketika kamu atau keluarga jatuh sakit dan harus dirawat adalah biaya finansial yang akan digunakan. Dengan menggunakan Asuransi Rawat Inap maka kamu dapat meningkatkan keamanan kondisi keuangan, tabungan dan dana darurat milikmu.

Hal ini dapat membantu meringankan penggunaan biaya darurat akan memberikan keamanan jangka panjang rencana keuanganmu maupun keluarga.

• Membantu Menanggulangi Biaya Lain di Luar Pengeluaran Rawat Inap

Pada saat kamu atau keluarga dalam kondisi rawat inap, terdapat beberapa biaya tambahan di luar ongkos kamar rawat inap seperti biaya operasi atau pembedahan. Dengan menggunakan asuransi rawat inap maka kamu akan mendapatkan santunan yang dapat meringankan biaya operasi atau pembedahan tersebut.

Penanggulangan biaya ini akan memberikan bantuan yang sangat baik terhadap kondisi keuanganmu dan keluarga.

• Memberikan Rasa Aman

Dengan asuransi rawat inap maka kamu akan mendapatkan rasa aman dan juga nyaman karena adanya perlindungan kepada diri kamu dan keluarga dari biaya rawat inap seperti biaya kamar, ICU, Operasi, dll.

Hal lain yang didapatkan juga menjaga kesehatan mental dan keluarga yang menyadari perlindungan dengan adanya asuransi rawat inap.

• Santunan di Luar Rawat Inap

Asuransi Jiwa memberikan bantuan lain luar dari biaya rawat inap. Bantuan tersebut seperti:

1. Biaya Operasi
2. Perawatan Lanjutan
3. Santunan Meninggal Dunia
4. Santunan Meninggal Dunia Karena Kecelakaan
5. Santunan Cacat Tetap Karena Kecelakaan

2. Rawat jalan

Tentunya jenis asuransi ini sangat dibutuhkan para nasabah yang harus melakukan masa pemulihan setelah perawatan intensif di rumah sakit. Definisi rawat jalan tidak hanya sekedar dilakukan setelah melakukan rawat inap saja, melainkan bisa dilakukan dalam berbagai hal. Misalnya saja perawatan gigi, kacamata, dan kunjungan perawatan ke dokter umum atau spesialis. Jadi, santunan rawat jalan tersebut pun bisa diberikan dalam kondisi rawat jalan khusus sesuai dengan kesepakatan di polis.

Jenis asuransi ini harus didiskusikan oleh masing-masing agen asuransi untuk tahu apa saja klaim yang akan didapat. Kamu pun juga harus memastikan kalau produk asuransi tersebut memiliki fasilitas rawat jalan yang sesuai dengan kebutuhan. Dengan demikian, tidak terjadi penolakan klaim atau diberikan santunan yang tidak terlalu dibutuhkan.

Umumnya, pihak asuransi tertentu memberikan maksimal waktu yang berbeda untuk para nasabah dalam memberikan santunan kunjungan dokter. Kamu pun juga dapat memilih dokter sendiri sesuai kenyamanan dan kepercayaan demi masa depan kesehatan yang lebih baik. Kamu bisa mendapatkan asuransi kesehatan rawat jalan saja tanpa rawat inap maupun dengan rawat inap. Setiap perusahaan asuransi memiliki ketentuan yang berbeda-beda. Kamu hanya perlu memilih sesuai kebutuhanmu.

3. Melahirkan

Berikut ini beberapa manfaat yang akan kamu terima apabila memilih asuransi kehamilan atau melahirkan, seperti:

• Santunan jika janin meninggal dunia selama masa kehamilan
• Santunan jika Ibu meninggal dunia selama masa kehamilan
• Jika Ibu mengalami komplikasi kehamilan atau kelahiran
• Santunan jika anak mengalami kelainan bawaan
• Pertanggungan biaya persalinan
• Pertanggungan biaya konsultasi dokter (rider)
• Pertanggungan biaya nutrisi dan vitamin Ibu hamil (rider)
• Pertanggungan biaya USG dan cek laboratorium (rider)

4. Kacamata

Untuk manfaat asuransi kesehatan soal kacamata yakni mengganti biaya lensa kacamata dan bingkai atau frame dengan surat pengantar dari dokter mata.

5. Perawatan Gigi

Sama seperti produk asuransi pada umumnya, asuransi gigi dapat menanggung berbagai manfaat kesehatan gigi. Berdasarkan manfaat inilah, ada 3 jenis asuransi gigi, yaitu:

• Perawatan Dasar, dimana perlindungan asuransi gigi mencangkup kunjungan rutin untuk pencegahan dan perawatan kesehatan gigi. Misalnya saja menambal gigi berlubang, scaling atau membersihkan karang gigi, hingga mencabut gigi yang sudah rusak.
• Perawatan Kompleks, dimana gigi mengalami masalah yang cukup parah. Biasanya disebabkan oleh suatu Kecelakaan atau Penyakit. Misalnya saja tindakan berupa operasi gigi atau pemasangan implan.
• Pemasangan Gigi Palsu, dimana gigi palsu diperlukan dan sudah direkomendasikan oleh dokter gigi melalui resep atau surat keterangan dokter.

6. General check up

Terakhir, manfaat asuransi kesehatan individual saat melakukan general check up adalah dapat mengganti biaya pemeriksaan kesehatan sesuai dengan program yang diambil dan dijamin dalam polis asuransi kesehatan.

Cara Daftar Asuransi Kesehatan Individual

Cara praktis untuk mendaftar asuransi kesehatan individual adalah melalui online. Mendaftar secara online memiliki keuntungan yaitu lebih praktis dan bisa dilakukan di mana pun. Namun, kamu harus mandiri dalam memilih dan memahami produk termasuk cara pendaftarannya. Ketentuan dan syarat pendaftaran tidak sama pada setiap perusahaan. Namun, secara umum berikut langkah-langkah pendaftarannya:

• Menyiapkan berkas yang dibutuhkan seperti KTP, kartu keluarga, akta kelahiran pihak tertanggung, NPWP, dan lainnya sesuai ketentuan yang diberikan tiap perusahaan asuransi.
• Masuk ke alamat situs perusahaan asuransi yang telah dipilih dan mengisi formulir yang telah disediakan secara online.
• Pilihlah biaya premi per bulannya sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan finansialmu.
• Simpan data dan tunggu balasan notifikasi nomor registrasi di e-mail.
• Cetak lembar virtual account yang telah dikirimkan lewat e-mail.
• Lakukan pembayaran di bank yang telah ditunjuk oleh perusahaan asuransi yang bersangkutan dengan menyerahkan nomor virtual account pada teller.
• Setelah melakukan pendaftaran biasanya kamu akan mendapatkan konfirmasi melalui telepon dari perusahaan asuransi yang bersangkutan.

Pendaftaran offline

Menggunakan cara mendaftar asuransi kesehatan secara offline cukup diuntungkan karena kamu juga bisa berkonsultasi secara langsung dengan pihak penyedia asuransi. Dengan begitu, segala hal yang kamu bingungkan bisa dijelaskan secara detail dan dibantu dalam pengisiannya jika mengalami kesulitan. Berikut berbagai langkah yang perlu dilewati:

• Untuk mendaftarkan diri sebagai peserta asuransi kesehatanmu perlu menelepon terlebih dahulu dan membuat janji temu dengan agen asuransi yang telah dikenal atau mendatangi kantor asuransi yang dituju.
• Siapkan dokumen umum seperti KTP, kartu keluarga, dan akta kelahiran peserta yang akan ditanggung.
• Biasanya perusahaan akan melakukan wawancara singkat dengan calon nasabah mengenai data diri dan data lainnya yang dibutuhkan.
• Agen akan membuatkan ilustrasi dan menjelaskan dengan detail mengenai manfaat serta hak dan kewajibanmu sesuai dengan premi yang disepakati.
• Jika sudah paham, kamu akan diminta untuk mengisi dan menandatangani dokumen untuk kemudian diajukan datanya ke kantor pusat.

Perhitungan Premi Asuransi Kesehatan Individual

Premi asuransi memiliki nilai yang sebanding dengan layanan yang berhubungan dengan kesehatan seperti kunjungan dokter, rawat inap, resep, biaya kamar, obat-obatan, dan lainnya. Semakin kecil biaya premi, semakin kecil nilai perlindungan yang diberikan, dan sebaliknya, semakin besar nilai premi maka semakin besar nilai pertanggungjawabannya.

Pembayaran premi memiliki tanggal jatuh tempo dan masa tenggang. Jika premi tidak dibayar penuh pada akhir masa tenggang, perusahaan asuransi kesehatan dapat menangguhkan atau membatalkan pertanggungan. Mungkin banyak yang bertanya, biaya premi ideal yang harus dipilih ketika membeli asuransi kesehatan? Berikut adalah hal-hal yang perlu diperhitungkan untuk menghitung premi asuransi kesehatan individual.

1. Biaya Hidup

Dengan mengetahui pendapatan dan biaya hidup yang dikeluarkan per bulan, kamu bisa memperhitungkan berapa persen yang bisa dialokasikan untuk pos asuransi. Buatlah budgeting bulanan untuk setiap pos keuangan dan tambahkan alokasikan sekitar 10% dari pendapatanmu untuk pos proteksi atau asuransi. Setelah mengetahui budget yang dimiliki, kamu bisa dengan mudah memilih premi yang sesuai kantong dan tentunya affordable.

2. Usia dan Jenis Kelamin

Premi asuransi orang yang masih muda dan sudah tua tentunya berbeda. Hal ini terjadi karena orang tua lebih rentan terkena penyakit dan memiliki resiko kesehatan tinggi. Sehingga membuat nilai premi menjadi lebih tinggi. Kemudian perbedaan jenis kelamin juga menentukan besaran premi asuransi kesehatan. Usia dan jenis kelamin sangat menentukan resiko kesehatan yang mungkin terjadi.

3. Kondisi Kesehatan

Dalam menghitung premi asuransi kesehatan, kondisi kesehatan juga menjadi faktor penting. Apabila telah memiliki penyakit bawaan atau komorbid, pastinya premi akan lebih besar dibandingkan dengan yang tidak memiliki riwayat penyakit bawaan. Kemudian juga penyakit bawaan genetik juga mempengaruhi.

4. Kondisi Keuangan

Besaran premi asuransi juga sebenarnya bisa menyesuaikan dengan kondisi keuanganmu. Artinya, kamu bisa memilih harga premi yang murah, walaupun mungkin cakupan perlindungannya lebih sedikit. Tapi lebih baik dari tidak sama sekali, bukan? Pastikan premi asuransi yang dibayarkan tidak memberatkan dan malah mengganggu cash flow keuanganmu.

Selain itu, untuk mengetahui jumlah premi yang harus dibayar oleh nasabah yakni merupakan hasil perkalian antara tarif premi asuransi dengan total harga pertanggungan. Rumus cara menghitungnya dapat dilihat sebagai berikut:

Jumlah Premi = Tarif Premi x Total Harga Pertanggungan

Lantas bagaimana cara menentukan tarif premi dan harga pertanggungan? Untuk menentukan tarif premi cukup mudah, yaitu berpedoman pada yang pertanggungan yang akan dibayarkan kepada penanggung. Uang pertanggungan merupakan sejumlah uang yang akan dibayarkan oleh penanggung (perusahaan asuransi) kepada tertanggung (pemegang polis tertanggung) jika terjadi kerugian yang telah diperjanjikan, seperti cacat, sakit, kematian, dan lain-lain.

Sedangkan untuk menentukan uang pertanggungan atau harga pertanggungan adalah dengan melakukan penghitungan harga wajar dalam kondisi saat ini dari benda yang diasuransikan. Dalam hal ini tidak dihitung nilai komersial, lokasi, keunikan, atau nilai seninya. Adapun jenis premi asuransi lain dalam akuntansi yang disebut dengan asuransi dibayar di muka. Asuransi dibayar di muka diartikan sebagai bagian dari premi yang dibayarkan di awal oleh perusahaan pemakai jasa asuransi tersebut kepada perusahaan penyedia jasa asuransi. Namun, pembayaran tersebut belum berlaku pada tanggal pelaporan neraca periode tersebut.

Prosedur Klaim Asuransi Kesehatan Individual

Sebelum mengetahui bagaimana cara klaim asuransi kesehatan, ada beberapa dokumen yang harus disiapkan terlebih dahulu. Secara umum, dokumen-dokumen tersebut terdiri dari:

Formulir pengajuan klaim. Biasanya kamu bisa mengunduhnya di website perusahaan asuransi

• Resume medis yang sudah terisi lengkap dan jelas
• Kuitansi asli biaya perawatan
• Rincian biaya yang lengkap
• Rincian obat-obatan
• Fotokopi hasil pemeriksaan diagnostik, seperti hasil rontgen, laboratorium, dan lain-lain

Selain menyiapkan dokumen terkait klaim asuransi, ada beberapa hal yang harus kamu pastikan sebelum melakukan prosedur klaim asuransi kesehatan. Pertama-tama, pastikan polis asuransi kesehatanmu aktif dengan telah membayarkan preminya secara rutin.

Kedua, pastikan juga penyakit yang kamu derita dan hendak diklaim tidak termasuk dalam pengecualian. Karena pada polis asuransi kesehatan terdapat beberapa penyakit yang mengalami pengecualian.

Lalu, hubungi dan beri tahu jika kamu sedang dirawat kepada tenaga pemasar. Biasanya, mereka akan menginformasikan step apa yang harus dilakukan. Jangan lupa untuk menyimpan semua dokumen-dokumen yang sudah disebutkan di atas untuk mempermudah proses klaim ini. Bila sudah diizinkan untuk pulang, lakukan klaim asuransi secepat mungkin. Karena biasanya perusahaan asuransi menetapkan tenggat waktu maksimal 30 hari setelah kejadian. Kemudian berikut cara klaim asuransi yang bisa diikuti:

• Kirimkan formulir klaim asli beserta dokumen pendukung secara manual ke kantor perusahaan asuransi atau kamu juga bisa mengunggah formulir klaim beserta dokumen klaim secara online melalui website perusahaan asuransi
• Perusahaan asuransi akan melakukan pengecekan
• Jika sudah lengkap, perusahaan asuransi akan mencairkan dana sesuai manfaat yang didapat

Rekomendasi Asuransi Kesehatan Individual

Jika kamu tertarik untuk membeli asuransi kesehatan individual, berikut ada beberapa rekomendasi yang bisa kamu jadikan pilihan.

1. AXA Mandiri

Perusahaan Asuransi AXA Mandiri hadir dengan pilihan polis dengan manfaat sangat lengkap. Asuransi kesehatan AXA ini memberi manfaat askes, rawat jalan, dan santunan meninggal dunia akibat kecelakaan.

AXA Mandiri Smartcare Executive adalah asuransi hospital cash plan yang memberikan santunan harian atas rawat inap di rumah sakit. Berikut ini manfaat pertanggungan dari askes AXA Mandiri:

• Santunan tunai harian untuk rawat inap di rumah sakit akibat sakit atau kecelakaan.
• Santunan cacat tetap hingga kematian dan pemakaman akibat kecelakaan.
• Seleksi kesehatan sederhana, yaitu menjawab pertanyaan sederhana terkait kesehatan tanpa perlu melakukan medical check-up.
• Cara bayar Asuransi AXA bisa mulai dari bulanan hingga tahunan.

2. Prudential

Prudential hadir di Indonesia sejak 1995. Salah satu asuransi kesehatan rawat jalan terbaik dari Prudential adalah PRUprime Healthcare Plus yang memberikan pertanggungan biaya rawat inap dengan perlindungan sampai usia 99 tahun.

Polis ini bersifat sebagai manfaat tambahan atau rider dari produk asuransi jiwa Prudential, yaitu PRUlink Generasi Baru.

Untuk mendapatkannya, kamu mesti membeli produk asuransi jiwa terlebih dulu. Namun, kalau kamu sudah memiliki keluarga, nggak ada salahnya kok membeli produk ini karena keluargamu butuh perlindungan finansial dari risiko meninggal dunia tulang punggung. Berikut ini manfaat pertanggungan PRUprime Healthcare Plus:

• Usia masuk nasabah utama: 1-65 tahun.
• Polis Asuransi Prudential dapat diperpanjang hingga: 99 tahun.
• Pertanggungan biaya kamar rumah sakit dan akomodasi hingga Rp10 juta per hari.
• Pertanggungan biaya pendamping.
• Limit manfaat tahunan hingga Rp65 miliar.
• Manfaat santunan duka dan HIV/AIDS hingga Rp15 juta.
• Polis asuransi dapat digunakan di seluruh dunia kecuali Amerika Serikat.

3. Cigna

Perusahaan Asuransi Cigna adalah perusahaan asal Amerika Serikat yang menyediakan beberapa jenis varian asuransi kesehatan individu terbaik ataupun keluarga.

Salah satu rekomendasi asuransi kesehatan terbaik dari Cigna Asuransi Kesehatan adalah Cigna Proteksi Sehat yang memberikan perlindungan kesehatan bagi diri, pasangan, dan anak. Manfaat yang ditawarkan Cigna meliputi:

• penggantian biaya harian rawat inap sebesar Rp300 ribu hingga Rp1,5 juta per hari,
• penggantian biaya pembedahan mulai dari Rp3 juta hingga Rp15 juta per kejadian,
• layanan speedy claim hanya 30 menit untuk klaim rawat inap dan 45 menit untuk klaim meninggal dunia,
• layanan ambulans untuk evakuasi darurat.

4. Manulife

Perusahaan Manulife adalah perusahaan asal Kanada yang masuk ke Indonesia sejak 1989. Termasuk salah satu perusahaan asuransi kesehatan terbaik di Indonesia, Manulife memiliki 2,5 juta nasabah ini menawarkan beberapa produk asuransi kesehatan cashless terbaik, contohnya seperti MiUltimate HealthCare (MiUHC).

Polis Manulife ini menanggung biaya rawat inap, bedah, perawatan gigi, asuransi melahirkan, hingga konsultasi psikologis nasabah yang bisa kamu klaim di seluruh Indonesia dan di luar negeri. Berikut ini manfaat pertanggungan lengkap MiUltimate Healthcare:

• Usia masuk nasabah utama: 18-70 tahun.
• Usia masuk nasabah anak: 30 hari-17 tahun.
• Pertanggungan biaya kamar rawat inap rumah sakit di Indonesia dan Malaysia mulai Rp500 ribu-Rp3 juta per hari.
• Pertanggungan biaya kamar rawat inap rumah sakit di luar Indonesia dan Malaysia mulai Rp3 juta-Rp9 juta.
• Pertanggungan biaya kamar ICU sesuai tagihan.
• Pertanggungan biaya kunjungan dokter sesuai tagihan.
• Pertanggungan biaya kunjungan dokter spesialis sesuai tagihan.
• Pertanggungan biaya pembedahan sesuai tagihan.
• Pertanggungan biaya akomodasi pendamping tertanggung anak mulai dari Rp500 ribu-Rp1,2 juta per hari.
• Pertanggungan biaya penyuluhan psikologis mulai dari Rp1 juta-Rp2,5 juta per tahun.
• Manulife MiUltimate HealthCare bisa digunakan hingga jangkauan Malaysia.

5. Sinarmas

Terakhir, ada Simas Sehat Gold adalah nama asuransi kesehatan dari Asuransi Sinar Mas yang hadir untuk mengatasi risiko finansial yang mungkin timbul akibat kecelakaan, sakit, ataupun pembedahan yang mensyaratkan rawat inap di rumah sakit dengan biaya yang terus meningkat dari waktu ke waktu. Simas Sehat Gold memiliki manfaat pertanggungan:

• Premi mulai Rp77 ribuan per bulan.
• Menanggung hingga usia 75 tahun.
• Manfaat peninjauan polis: 15 hari.
• Pertanggungan biaya konsultasi dokter umum/spesialis sesuai tagihan rumah sakit.
• Pertanggungan biaya rawat jalan darurat sesuai tagihan rumah sakit.
• Santunan harian rawat inap di rumah sakit.
• Limit tahunan mulai dari Rp100-Rp400 juta.
• Memberikan santunan meninggal dunia Rp10 juta.
• Gratis asuransi kecelakaan diri hingga Rp10 juta.
• Evakuasi darurat di seluruh dunia.
• Keunggulannya memberikan manfaat askes + asuransi jiwa sekaligus.

Nah, itu beberapa rekomendasi asuransi kesehatan individual yang bisa kamu pilih. Masih bingung mana yang sesuai dengan keuanganmu? Kamu bisa membandingkannya di Qoala Apps atau Blog Qoala. Jadi, kamu tak salah pilih asuransi kesehatan yang sesuai dengan budget dan kebutuhanmu.